MMF vs CMA vs 파킹통장 완벽 정리 – 단기 자금 굴리기 끝판왕!

MMF vs CMA vs 파킹통장 완벽 비교: 수익률·안정성·편의성·입출금 구조·절세 팁과 2025년 8월 기준 예시 금리 및 프로모션까지 한 번에 정리해드립니다.

목차

1. 왜 지금 비교해야 할까
2. 상품별 실제 예시(2025년 8월)
3. 수익률 비교
4. 안정성 비교
5. 편의성 비교
6. 입출금 구조 비교
7. 업계 최신 프로모션(8월)
8. 절세 팁
9. 종합 추천 전략
10. 마무리

 

왜 지금 비교해야 할까

예비비·월말 잉여금·투자 대기자금 같은 초단기 자금은 수익률·안정성·편의성의 균형이 핵심입니다. MMF, CMA, 파킹통장은 모두 예금 대비 높은 금리를 노릴 수 있지만, 구조와 리스크, 자금 유동성에서 차이가 큽니다. 아래에서 2025년 8월 기준 예시 수치와 함께 실전 관점으로 정리합니다.

상품별 실제 예시(2025년 8월)

① MMF

• 삼성 단기자금증권 MMF A (예시): 최근 수익률 약 연 3.85%, 최소 1만 원, 당일/익일 환매
• 신한 단기채권형 MMF (예시): 최근 수익률 약 연 3.78%, 증권사 앱 거래 용이

② CMA

• 한국투자증권 발행어음형 CMA (예시): 약 연 3.4%, 체크카드·자동이체 연계
• NH투자증권 RP형 CMA (예시): 약 연 3.3%, 단순 구조

③ 파킹통장

• 토스뱅크 모아통장 (예시): 약 연 3.1%, ATM 수수료 무료(조건부)
• K뱅크 자유입출금통장 (예시): 약 연 3.05%, 알림·자동이체 편의

주의: 위 수치는 이해를 돕기 위한 예시입니다. 발행 전 각사 공지에서 최신 금리·약관을 반드시 확인하세요.

수익률 비교

대체로 MMF > CMA > 파킹통장 순으로 기대수익이 높습니다.

• MMF: 단기채·CP·국공채 등으로 운용, 시장금리 민감 → 단기 구간에서 높은 기대수익
• CMA: 발행어음형이 RP형보다 통상 우위, 다만 증권사별 차이 큼
• 파킹통장: 기본금리는 낮지만, 신설/우대 프로모션 시 일시적으로 경쟁력 상승

안정성 비교

• 파킹통장: 예금자보호 대상(대부분) → 안정성 최고
• CMA: RP형은 담보부 단기채로 상대적 안정, 발행어음형은 발행사의 신용도 관건(예금자보호 비대상)
• MMF: 단기채 위주라 안정적이지만 펀드이므로 원금보장 아님, 드물게 일시적 평가손 가능

편의성 비교

• 파킹통장: 은행 기반, 이체·자동납부·ATM 등 편의성 최고
• CMA: 체크카드/이체/자동적립·주식계좌 연동 등 금융허브로 활용 용이
• MMF: 환매 절차 필요, 일부는 익일 지급 → 많지 않지만 유동성 한끗 차이

입출금 구조 비교

항목	MMF	CMA	파킹통장
출금 속도	당일~익일 환매	실시간(증권사 이체/카드)	즉시(은행 이체/ATM)
최소 거래액	보통 1만 원	보통 1만 원	제한 없음
수수료	대체로 無(사별 상이)	대체로 無(ATM 한도)	조건부 면제 다수
연계 기능	제한적	체크카드/주식/자동이체	공과금/자동납부/타행이체

 

업계 최신 프로모션(8월)

• MMF: 신규 매수 이벤트, 환매수수료 면제·추가 적립 포인트(증권사별 상이)
• CMA: 첫 개설 1개월 우대금리(예: 연 3.5% 수준) 등 단기 부스터
• 파킹통장: 신규 3개월 우대금리, 급여이체/카드실적 연계 가산금리

프로모션은 수시 변동되므로, 개설 전 공지사항과 우대 조건(급여·자동이체·실적)을 반드시 점검하세요.

절세 팁

• 과세: 이자·배당소득 15.4%(국세 14% + 지방세 1.4%) 원천징수
• 팁: 초단기 소액 분산 운용 시 연간 이자총액 관리가 용이, 금융소득종합과세 구간과 무관하게도 원천징수로 종결되는 경우 다수
• 정리: 큰 금액은 과세 영향 고려해 예·적금/채권/펀드와 포트폴리오로 분산, 연말 이자소득 합산 조회 필수

종합 추천 전략

① 유동성 최우선

월말 결제·생활비 등 즉시성이 중요하면 파킹통장 중심. 우대금리 기간엔 경쟁력↑

② 기능과 수익의 균형

이체·카드·투자허브 기능을 함께 쓰려면 CMA. 발행어음형 > RP형(수익 기준) 경향, 다만 발행사 신용도 체크

③ 수익률 최우선 단기 운용

시장금리 구간에서 유리한 MMF 비중 확대. 환매 타이밍·유동성 제약만 유의

④ 포트폴리오 예시

• 예비비 40% → 파킹통장(유동성)
• 운영자금 30% → CMA(이체/카드/허브)
• 대기자금 30% → MMF(수익 우선)

 

마무리

요약하면 수익률은 MMF, 편의성과 안정성은 파킹통장, 기능·균형은 CMA가 강점입니다. 프로모션·우대조건을 곁들이면 체감 수익이 크게 달라지므로, 개설 전 최신 금리와 조건을 반드시 확인하세요.

면책: 본 글의 금리·사례는 작성 시점(2025년 8월) 기준의 이해를 돕기 위한 예시입니다. 실제 투자·예치 전 각 금융기관의 최신 약관·공시를 확인하시기 바랍니다.

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